王國彬:土巴兔打造“互聯網金融+家裝服務”新模式

浣滆咃細 鏉ユ簮錛?洞察網 2019-06-11 14:34:53

消費升級趨勢下,用戶對家庭裝修的需求逐漸從性價比升級成品質化。據《2018北京買房家裝趨勢大數據報告》顯示,裝修預算為10萬元-20萬元的裝修用戶占比最高,為47.6%。在追求更高品質的裝修效果時,尤其是在高價購置完房產之后,用戶時常會面臨沒有錢裝、錢不夠、錢有它用三種窘境。

在傳統金融時代,金融服務獲得的門檻很高,在過去只有少部分人才能享受到金融服務。在消費升級的背景下,用戶的消費觀念發生了改變,信用消費與分期消費已經成為消費者在進行大宗消費時的首選手段,目前,消費分期已經在3C電子、汽車等多個領域實現較高的普及率。

據清華大學中國經濟思想與實踐研究院、消費金融課題組發布的《2018中國消費信貸市場研究》顯示,僅消費金融部分,規模已由2010年1月的6798億元攀升至2018年10月份的8.45萬億元。

專業人士指出,家居家裝是一個4萬億的大市場,其中有發掘金融需求的巨大潛力。但是家裝金融滲透率卻一直處于較低的水平,原因何在?一方面與裝修行業特性有關,家裝行業企業分散,產業鏈條長,客戶消費場景多樣,難以形成標準化產品,另一方面,金融機構難以把握家裝消費場景迅速形成規模。

以消費金融為切入點,土巴兔正式進軍金融領域

基于這樣的現實條件,土巴兔于2015年率先在行業內推出裝修分期產品,作為業內最早踏足消費金融領域的互聯網家裝企業代表,憑借多年的口碑沉淀與強大的品牌影響力,土巴兔先后與國內多家權威金融機構如中國銀行、中國建設銀行等達成了合作。

裝修分期產品通過“先裝修后還款”的方式,能夠幫助用戶緩解在裝修資金方面的“燃眉之急”,業主可以用這筆資金支付材料費用、施工費用,還可以用來購置家居家電商品,真正滿足了業主對于一站式家裝的資金需求。

土巴兔所提供的裝修分期產品在貸款額度、貸款利率、審批時間、還款周期、覆蓋范圍等方面具有極大的優勢及競爭力。以中國建設銀行產品為例,裝修分期額度最高可達100萬,還款靈活,周期最長可分60期,且12期0利息0手續費,除此之外,土巴兔還會提供平臺金融管家全程一對一溝通服務。

金融行業人士分析稱,土巴兔擁有大額的消費場景和精準的用戶群體,這部分人群具有很強的消費能力也有穩定的工作,與金融機構的重點客戶重合度高,這使得土巴兔在建立互聯網消費金融場景方面擁有得天獨厚的優勢。

對于土巴兔來說,裝修分期產品從資金層面進一步夯實了服務鏈條,完善了平臺的用戶價值體系。作為金融服務的重要一環,裝修分期不僅打開了土巴兔進軍家裝金融的大門,也為其日后開展更多金融業務奠定了堅實的基礎。

金融版圖不斷擴張,破局中小微企業“融資難”

而在消費金融產品發展幾年之后,為了幫助B端的裝修企業解決資金鏈難題,2018年,土巴兔攜手金融機構,推出了供應鏈金融產品“兔好融”。

家裝行業由于天然具備長鏈條、重資產、周期長等特性,同時又極為分散,行業內大部分企業經營年限都比較短,且穩定性較差。

銀行等各大金融機構雖然也希望能夠解決中小裝修企業的資金困難,卻一直苦于缺乏有效的風控手段對其融資風險進行管控,因此中小型裝修企業從銀行獲得貸款的幾率極低。

而作為連接金融機構與裝修企業的互聯網家裝平臺,在這其中就發揮出了自身獨有的優勢。一方面,平臺能夠打破中小裝修企業與金融機構之間的溝通障礙,讓雙方實現高效對接。另一方面,平臺能夠精準把控裝修企業的業務與財務數據,基于真實的交易數據,與企業、金融機構一起共建行業信用信息基礎設施,推動融資服務真正實現低成本和快速響應。

與傳統金融產品不同,“兔好融”具有貸款額度高、無需抵押、審批快、流動性強等特點,不僅彌補了中小企業融資市場的缺口,給予了裝修企業一種新型的融資方式與工具,切實解決它們經營過程中融資難和融資貴的問題,還可以幫助它們提升資金使用效率,進而提升整個產業鏈的運作效率。

據悉,土巴兔平臺目前已經匯聚了行業內8萬多家裝修企業,體量極大。同時,基于平臺角色,土巴兔擁有豐富的交易數據、口碑評價體系與資金保障體系,能夠深度切入裝修企業的交易行為,真正做到以數據驅動業務,用數據決策產品,以此幫助金融機構進行風險評估,一定程度上降低放款風險。

兼顧社會責任,不斷加強產業教育

隨著C端、B端家裝金融產品的不斷完善,土巴兔逐步構建起了“家裝+金融”的生態鏈。如果說前兩次的突破充分證明了土巴兔在金融商業化方面的成就以外,在產業保險方面的嘗試,則更能體現土巴兔作為互聯網家裝行業的領導者的社會責任感。

而過往經驗告訴我們,一旦發生重大施工安全意外,裝修企業需要為此賠付巨額的資金,很有可能讓裝修企業直接陷入經營危機。這就造成了一個兩難的局面,如果不買保險,要么就是裝修企業承擔風險,要么就是由工人自己承擔風險,這對裝修企業和工人其實都造成了很大的壓力和負擔。

據知情人士透露,不久前,土巴兔已經聯合保險機構推出裝修保險服務,包括泰康在線建筑工程意外險及與人保財險建筑工程安全責任險,用以保障裝修工人群體及其他人群在施工工地的人身安全。

這兩款保險分別是泰康在線和中國人保專門為土巴兔平臺合作裝修公司定制的保障工地意外的保險產品,其保障范圍主要為因施工意外導致工人、質檢人員和業主及直系親屬發生死亡、傷殘或者意外醫療的情形。

土巴兔此舉不僅為系統防控行業風險提供了有效的解決方案,切實保障了廣大裝修工人群體及其他工地人員的利益,同時,也極大地降低了裝修公司的經營風險。

通過與權威金融機構的合作,土巴兔已經將金融服務深入滲透到家裝產業鏈條的各個環節,搭建起了一條覆蓋C端與B端的金融服務鏈。

對于C端消費者來說,裝修分期產品緩解了他們的資金壓力,對于B端的裝修企業來說,供應鏈金融產品能夠幫助解決其資金鏈問題,讓裝企的資金能夠得到更高效的配置,裝修保險,則為裝企和工人提供了一份保障與安心。而土巴兔也通過這一系列的金融布局,開創了“互聯網金融+家裝服務”的新模式。

隨著家裝市場與金融產品的緊密度逐漸提升,相信在不久的將來,圍繞“家”這一場景,土巴兔將創造出更多的可能性。

 

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